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周末猫哥去燕郊转了一圈，房价仍是那末暗澹，不少人晓得這個處所，也是由于曩昔三年房价的大跌。
不外今天不说房价的事變，说下信誉卡。
有人問過猫哥一個問题：
几年前他在燕郊買了25套房，极高的杠杆，起头账面浮盈2500万，然後一套也没卖。不外陪伴着房价大跌，如今焦头烂额，浮亏跨越2500万，关头的是，账上没啥錢了，只能靠假貸還房貸。怎样辦呢？
率直说，合規的路子未几，割肉又不舍得。
不外某炒房论坛给了他腳氣噴劑,一個方案： 啧啧，1000万总额度的信誉卡！你觉得只有富二代才能具有？在炒房團看来，這只是平常操作，用度极高的常识付费，怎样可能只是通例套路，都是各路養卡套現的秘笈，说白了就是怎样极尽量加杠杆去炒房，這几年信誉貸款激增，不少錢都去了限定极严酷的房地產。
不外，高杠杆不是每小我均可以經受，不少人的信誉卡在過期，不少人由于债務所逼，巴不得自尽。
央行也统计了下，到2018年第三季度末，“信誉卡過期半年”未偿信貸总额，到达了880.98亿元，二季度的数据是756.67亿，也就是说，三個月時候新增過期金额到达了124亿，這個数字也是大于2011年整年的半年未偿信貸总额。 過期半年，根基是不還了。照這個速率测算，2018年信誉卡過期金额得過千亿。
這還仅仅是信誉卡的数据，若是再加之花呗、白条等互联網类信誉卡產物，收集小貸、現金貸和傳统消费貸等產物，那末象征着這個過期的数额不止880.98亿，范围還要再上一個新台阶。
02
為啥之前還款好好的，如今都還不起了呢？
缘由不少。
好比，之前不少人經由過程辦多张信誉卡炒房的，可是過期信誉卡愈防霉防水膠帶,来愈多，銀行也不傻啊，怎样辦？强化風控啊，因而，不少銀行用上了“降额度”、“限额度”的狠手腕。然後，一堆人就慌了。
影响真的挺大的。
像廣發銀行如许在额度方面一向比力宽松的銀行選擇大幅收紧，特别针對高额度卡。
卡友們在信誉卡论坛上暗示，“廣阐扬下的是屠龙寶刀”，本身5.4万的额度仅剩3000，更有人称本身的额度从8万降到了8块。
中原銀行(600015,股吧)采纳的是“普降”模式，不少卡片都有10%摆布的降额，但中原采纳的小幅屡次的方法，逐级低落额度。交通銀行(601328,股吧)也比力狠，多量持卡人反應，其信誉额度从本来上万，直接降到了2000元。 另有些人固然没有被降额或封卡，但也感觉到了銀行祭出的“花式風控”，包含限定额度、限定消费功效、消费监视，乃至也有很多人接到了銀行的回访德律風，请求供给近期消费的明细或小票。 像一向正常消费的猫哥也遭到了“風控”。
在京东購物時，利用招商銀行(600036,股吧)信誉卡付出一向不可功，客服的复兴是，這笔“高达2000元”的大额付出触發了招行的風控機制，必要經由過程客服盘問後，将這笔買卖“放行”後，才能正常付出。
而在客服的复兴中，還将触發風控的機制画了個大圈：线上、线下買卖都可能触發；没有固定的金额或金额范畴；针對可能触發風控的商户，但没有列表；没有针對详细商户，没有针對详细种别，也没有针對持卡人。
風声够严重啊！
若是仅仅是消费实在影响不大，但不少靠着信誉卡轮回還貸的可就惨了，必要50000，额度被降到5000，搞不定只能過期，如许的人還真是愈来愈多，刚需可怜，炒房的该死。
03
另有一类過期，是由于用户忽然赋闲或停業。
這种人如今還真很多，特别是不少互联網公司忽然的裁人，這些用户之前是典范的優良客户，额度不低，過期很少，但习气了刷刷刷，忽然赋闲後不少人的储备是不敷還款的，而銀行也没法监测到這些人的危害，独一能干的就是先收紧再说。
猫哥给大師普及過，這個就是典范的“棘轮效應”，消费习气養成以後，易于消费進级，难于消费降级，普通的说，也就是由奢入俭难。
刷刷刷，買買買，费錢仍是颇有“幸福感”的事變的，特别是對付年青人来说，消费主义已酒醉如何解酒，成為一种很是風行的价值觀，如今風行的是，70後冒死挣錢，80後冒死攒錢，90後冒死费錢。冒死费錢，此中就包含“借錢花”。
像90後在消费貸款用户群中的占比已到达了49.31%，間隔半壁河山，不到一個百分點。在不含房貸车貸的环境下，利用消费貸款用于平常糊口消费的人群跨越五成，占比50.17%，但高额的過期数据，象征着不少人是花得爽但還不起。04
也有些信誉卡的用户，实在原本就不太合适申请信誉卡的请求，這怎样讲？
這是一些銀行本身挖的“坑”。
1985年，中國銀行(601988,股吧)珠海分行刊行了中國第一张信誉卡，作為阿谁期間的“金融立异”，信誉卡就成為為用户供给金融辦事的载體，同样成為銀行晋升红利能力的首要东西。
但彼時的信誉卡营業其实不廣泛，乃至直到近年来，信誉卡才走近一般公共，這两年的成长特别敏捷，客岁，有的銀行對發卡量的请求是同比增加10倍，由于他們看到了現金貸被停止以後，消费金融發生的壮大的红利能力，一般的房貸营業5-6%收益，而信誉貸可以到达14-18%的收益，銀行這麼负责是可以理解的。
問题是光靠銀行本身的人，再多的亲戚也凑不敷這個量，因而不少外部的渠道、中介纷繁登場，經由過程帮銀行开卡這個营業，热烈的時辰，大中介一個月收入跨越500万。
卡片的申请愈来愈简略，线上填写一些資料便可申请卡去肝火中藥,片。在以往，年费可以過滤一部門用户，但跟着市場竞争的白热化，年费的門坎愈来愈低，卡片品级也愈来愈“接地气”，授信额度也愈来愈高。
从現金貸、網貸公司溢出的职員設置装备摆設，也起头向銀行信誉卡营業分流，銀行體系申请不下来，那末在“扫楼营業員”、“路邊辦卡摊”上，仍是可以申请的，而营業員為冲量，資料包装或造假也就在所不免了。
“以卡辦卡”也很風行，若是用子虚資料打點了一张高授信的信誉卡，凡是“以卡辦無死角馬桶刷,卡”打點下来的卡片，其授信额度一般也不會低。
低质人群+高杠杆率，過期增长就很正常了。
05
以是，“信誉卡欠錢怎样辦”就酿成了热點問题。
知乎上的热點問答，关于信誉卡的問题不少：
● “信誉卡欠了3万，我该怎样辦”？
● “欠了5万的信誉卡债，還不起，銀行會告状吗”？
● “多张信誉卡過期，由于某种缘由一分錢没還，今後會见临甚麼成果”？
後果仍是挺贫苦的，最贫苦的就是征信。将来是個信誉社會，征信有斑點，很贫苦啊。
上周有個消息比力热：
“三万额度信誉卡，由于過期銀行要收14万” 不少人说銀行乱收费，实在信誉卡過期怎样處置，都有明白的说法，只是不少用户本身不看，如今竞争剧烈，銀行還能磋商，将来？呵呵。
实在不少用户本身内心跟明镜同样。
“我也不敢给銀行打德律風的，我日常平凡本身套現套得不亦乐乎，為甚麼降额，我内心仍是有點数的，”一個平常有套現的朋侪對猫哥说，“没有直接封卡已算銀行给體面了”。
進入2019年，有個大肆措已起头运行了，這就是百行征信。也就是说，除央行征信體系中记录的内容外，一些民营征信體系，信誉卡、網貸、現金貸的征信记实也會一并征集，你的各类债務环境、信誉环境渐渐也将一目明了了。
以是啊，新一年里，節制好本身的债務，否则銀行可能更敏感。峻厉的風控眼前，一旦你還款有問题，銀行會比你的另外一半更早一步断掉你的“零费錢”。 |
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發表於 2022-7-18 19:23:54
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