移動支付卡位战 台灣為啥慢半拍? - 專注金融科技与创新 未央網

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自人类有贸易勾當以来，買卖模式、付款东西不竭的在演進，從远古期間的以物易物起头逐步演变成以贝壳、钞票等实體货泉買卖，信誉卡的呈現讓人们没必要再携带沈重的皮夹或皮包，塑胶货泉的鼓起，扭转了消费者的付款方法。

現在，伶俐手機壮大的功效带来新一波的付出方法，用户只需一機在手，就可以畅行无阻。举措付出不只倾覆了消费者傳统的消费模式，同時也為零售商、举措财產、金融圈等财產带来大幅度的扭转，而這些業者也正磨刀霍霍的筹备迎战Shopping 4.0的消费革命。

日月牙异的举措技能讓伶俐手機的功效愈来愈壮大，沾恩于举措技能的成熟，也讓举措付出商機愈来愈大，在苹果、三星、Google等其他厂商的尽力下，更讓举措付出在全世界快速成长。按照Gartner展望消痔瘡茶,，举措付出市場将會從2013年的2，430亿美元發展至2015年的4，400亿美元，而2018年估计将到达9，180亿美元。

跟着愈来愈多厂商推出自家的举措付出方案，2015年将進入举措付出市場的元年，今朝市場的举措付出解决方案包括了Apple Pay、Google Wallet、Venmo、Facebook Messenger、Loop Pay、Square Cash、Dwolla等。

買卖體驗進级举措分身平安与便當

举措支赋予電子商務可以说是痛痒相關，而跟着網路技不竭前進，加之伶俐手機、平板電脑等举措装配的呈現，在举措装配及举措通信網路的日趋普及，讓上彀再也不只受限于電脑以前，人们可以冲破時空限定、举措化地完成各项勾當，電子商務的范畴也再也不遭到限定，而是随時随地均可以購物，“举措商務”俨然成形。固然，举措商務的风行，也带来了更便當的付款方法－举措付出。

按照發卡銀行万事达卡统计，97%的消费者在線上消费時，會因繁杂的注册或登入步伐、结帐時碰着坚苦和對網站平安性有所疑虑而抛却購物，而2013年全世界網路買卖是以丧失的買卖额便高达1.79兆美元。相较傳统的付款方法，举措付出带来更便當且平安的消费體驗。

举措付出按照付款方法分歧，可分為远端付出及近端付出，前者是指可供给線上付出的電子商務、手機APP模式或是云端電子錢包，如付出寶、腾讯、PayPal、星巴克、Uber、Master Pass等；而近端付出则是可以透過NFC(近間隔无線通信)、QR Code或其他可近間隔感到式付款的解决方案，比方Apple Pay，Google Wallet，Soft card，And Wallet。Gartner钻研总监沈哲怡暗示，前者的益处是不需新增硬體装备或進级软體，可以或许合用在大都的商家及購物網站，這也是举措付出成的關头身分之一，尔後者就必要新型手機且要進级POS體系。

也是以，Gartner認為，虽然本年各家業者纷繁推出NFC的举措付出解决方案，但本年NFC技能在总體举措付出估计只占据3％，即便2018年也唯一6％，跨越九成的主流市場都来自于非NFC技能的云端付出方法。不外即使如斯，跟着苹果在iPhone参加了NFC技能以便声援ApplePay，讓NFC在举措市場中又起头备受存眷。

举措付出平台战

而今朝，以近端付出来看，大致可分為TSM、HCE、Apple Pay和三星的Samsung Pay等平台。

TSM

此中，TSM(Trusted Service Manager，信赖辦事辦理平台)成长较為成熟，也是台灣主流的举措付出方案。在TSM平台中，銀行業者及電信業者透過IC卡、嵌入式、贴卡(Sticker)、MicroSD等方法在手機中植入SE平安元件，并交由再举措網路营运商、發卡機构与辦事供给商以外的可托任第三方，也就是TSM来辦理，并举行資讯的整合及交換，确保其平安性。同時，手機制造商则必需制造具有NFC功效的手機。

其生态體系较為繁杂，牵扯到了手機供给商、举措網路業者、平安元件供给商及TSM等業者。VISA总司理麻少华指出，在此平台中，每一个業者都饰演至關首要的脚色，是以必要付出财產与举措财產間的互助。

HCE

因為TSM平台触及很多分歧财產的業者，不但流程繁杂，此中還牵扯手機端与平安元件的相容問題。為了简化繁杂的生态體系，Google提出了HCE（HostCardEmulation）平台，简化了TSM流程，供给了另外一种举措付出的解决方案。结合國際举措付出公司副总司理黄朝宗指出，因為TSM系统繁杂，且發卡本錢较一般信誉卡高，是以难以大量發卡，而HCE才是真正合适举措付出普及的解决方案。

Googl隔熱紙 ，e在Android4.4功课體系KitKat中导入HCE技能，Android4.4以上的装配透過NFC利用程式可摹拟晶片卡，其省略了平安元件，而是将信誉卡資料贮存在云端，不必要加装其他的硬體装备或平安元件。省略了平安元件，讓電信商的脚色变得更纯真，只需供给消费者举措網路方案，而不须参与平安元件协议，付出财產与举措财產的互助较為简略，唯一云端付出平台供给商饰演较首要的脚色。麻少华指出二者最大分歧的地方在于，TSM平台较為封锁，而HCE平台自由度较高。

而這个云端付出體系构成元件包含举措利用程式APP、举措利用程式平台和云端付出平台。此美白藥膏，中，麻少华暗示，云端付出平台為最焦点的元件，當用户申请信誉卡帐户時，此付出平台将會發给用户一组替換帐号(与实體卡片帐号分歧)，當必要買卖時，可透過利用程式下载金钥，透過此金钥完成買卖。同時，發卡銀行也透過此云端付出平台辦理用户信誉卡帐户。

不外，固然简化了流程，但HCE在利用上仍有其稳定的地方，其一是必需在有網路的情况下才可以或许下载金钥完成買卖，其二则是必需先在買卖以前筹备好所需的資料如金钥。

MST

但是，不论是TSM或HCE都因此NFC技能為主的举措付出，這除手機必需声援NFC支外，還必需依靠外在情况成熟，比方感到式读卡機必需普及，或随時随地都有举措網路。沈哲怡指出，举措付出的乐成關头身分之一是必需无所不在，比方需合用于大都商家与重要購物網站、大都發卡機构与收集均有声援或合用于各高文業體系，比方iOS与Android。

而NFC技能因碍于声援NFC技能的手機仍未普及，且商家對付感到式读卡機汰換率仍不高，是以只占据市場少数分额。對此，三星的SamsungPay则以MST(電磁平安傳输)技能应战，這也是@今%967M1%朝大大%Wi89r%都@現行的信誉卡買卖所采纳的技能，這象征着SamsungPay可相容于傳统刷卡读卡機，店家没必要更新装备便可以声援SamsungPay。

三星在举措付出市場中起步较晚，但在本年仲春收購了举措付出的新创團队LoopPay，其技能可以或许讓举措付出更遍及的应用在各个場合，且為大大都商家所接管。

Loop Pay采纳的是一种磁場技能，其可以或许發出雷同信誉卡磁条的词性讯号，讓大都現有的信誉卡读卡機都可以或许读取，以举行付出買卖，這也象征着Loop Pay的技能相容于傳统刷卡读卡機，是以可以被跨越万万間的商铺所接管，Loop Pay暗示，此技能以可以或许用于美國90%的付出终端呆板。

Loop Pay最大的上风是，NFC技能必需讓商家也有可感到NFC的装备才能举行付出，是以店家硬體装备進级的速率也影响了這些大厂推行举措付出的進度，而Loop Pay讓店家不需進级装备就可以读取讯号。三星在收購Loop Pay後，也以Loop Pay技能為根本颁發了Samsung Pay，可以或许同時声援NFC和MST两种技能。三星IT和举措通讯部分的结合CEO申宗均暗示，Samsung Pay将重塑人们结帐付款的方法，并扭转他们利用伶俐手機的方法。

台灣脚步慢半拍？
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举措付出期間的到临，缔造了一个全新的付出生态系统，举措業者、零售商、銀行、第三方付出業者等都想抢食這块金流大饼，可是相较于美國、中國、日本等其他國度在2014年或乃至更早就已起头声援举措付出辦事，台灣的脚步却慢了很多。

台灣虽第三方付出業者在近两年来增长很多，但立法院直至本年1月才终究經由過程“電子付出機构辦理条例”(即第三方付出專法)，并自5月起头履行。按照条例內容，開放第三方付出可供给代收、代付、储值、汇款等金融营業，逐日储值、汇款金额上限為新台币5万元。

但是，對付此專法，很多業界人士認為，律例仍跟不上市場潮水。第三方付出法重要划定是讓用户再第三方帐户储值，再举行買卖。但以举措付出的成长趋向而言，是讓用户透過贮存卡号的云端電子錢包或透過NFC等感到技能以手機取代信誉卡及VISA金融卡来举行付出，与金管會所制订的第三方付出專法界说分歧。

不外虽第三方付出專法看似不克不及合适業者和消费者等待，但今朝已有多家業推出举措付出辦事，如PchomePi、gomaji、MasterPass等，而群信与台灣举措付出也陸续颁布發表TSM開台，结合國際也已举行HCE平台的建置，估计台灣举措付出市場成长更加蓬勃，供给消费者更便捷完美的付出利器。

自Apple Pay推出後，加快了举措付出的市場成长，而巨大的商機，更吸引愈来愈多企業的参加，成為兵家必争之地。如今，举措付出市場将再添一位战将，美國举措付出辦事商CurrentC近日颁布發表，将在八月起头举行小范围的测试，而且在以後@起%NWO8O%头大范%q358M%围@的布署。

Apple Pay在客岁推出以後，虽然已遭到多店家的采纳，可是仍有商家暗示碍于没法安装声援NFC的装备而不声援Apple Pay，此外美國一些重量级的零售商如沃尔玛、BestBuy及Target则是想開辟本身的举措付出體系，回绝采纳ApplePay，而CurrentC就是三大零售商与举措付出開辟商MCX结合開辟出的举措付出辦事，為了推行CurrentC，零售商還必需签属一份為期三年的协定，只利用CurrentC，不外這项协定将鄙人个月到期，到時Best Buy将颁布發表声援Apple Pay。

CurrentC是由各大零售商所主导的举措付出體系，其支撑者包括7-十一、Lowes、Dunkin、Gap等，在曩昔也市場傳说风闻不竭，不外一向都是处于只闻楼梯响的状况。現在，终究有動静人士指出，CurrentC在八月起头举行测试，而测试的店家将會是從2012年就起头声援CurrentC的沃尔玛、BestBuy、Wendy's、Target和其他店家。

CurrentC的利用法子和Apple Pay及Google Wallet雷同，都是利用伶俐手機来付款，可是分歧于二者利用NFC技能，CurrentC采纳的是RFID和二维条码扫描。虽如许的方法讓没有声援NFC的手機或收款装备也能利用举措付出，但CurrentC此中的一大停滞是還未获得重要信誉卡發卡機构如Visa和MasterCard明白的赞成，将信誉卡帐户归并至App中，這象征着用户将没法利用信誉卡来付出。

是以，今朝CurrentC的付出仅限于店家的礼物卡或绑定的帐户。跟着ApplePay已得到很多店家采纳，Google和三星也行将推出NFC举措嘉義機車借錢, 付出辦事，今朝仍不清晰CurrentC该若何与之對抗，出格是在没有信誉卡公司的支撑下，消费者會選择哪一种辦事，仍有待後续的察看。